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Flexibel vorsorgen mit der Säule 3b: Möglichkeiten und Vorteile
Das Schweizer Rentensystem basiert auf drei Säulen, wobei die ersten beiden – staatliche Vorsorge (1. Säule) und berufliche Vorsorge (2. Säule) – gesetzlich vorgeschrieben sind. Die dritte Säule ist hingegen freiwillig. Trotz dieser Freiwilligkeit ist sie äusserst beliebt: Laut Bundesamt für Statistik verfügen fast zwei Drittel der Erwerbstätigen in der Schweiz über ein 3.-Säule-Konto.
Die Säule 3 dient als individueller Baustein für Ihren persönlichen Vermögensaufbau zur Absicherung im Alter und umfasst zwei Hauptformen: Säule 3a und Säule 3b. Die Säule 3b, auch als freie Vorsorge bezeichnet, ist eine ideale Ergänzung für all jene, die neben der gebundenen 3a-Lösung zusätzliche Flexibilität wünschen.
In diesem Artikel zeigen wir Ihnen, wie die Säule 3b funktioniert, wie sie sich von der Säule 3a unterscheidet, welche Vorteile sie für Ihre Altersvorsorge bietet und welche Anlagemöglichkeiten für Sie im Jahr 2025 besonders interessant sein könnten.
Was ist die Säule 3b und wie funktioniert sie?
Die Säule 3b bildet zusammen mit der Säule 3a die dritte Säule der Schweizer Altersvorsorge. Im Gegensatz zur Säule 3a mit ihren festen Bedingungen – wo Sie das Kapital in der Regel erst fünf Jahre vor Erreichen des AHV-Alters oder bei bestimmten Ausnahmen (wie Hauskauf, Auswanderung oder Selbstständigkeit) beziehen können – bietet Ihnen die Säule 3b deutlich mehr Flexibilität. Bei der Säule 3b können Sie jederzeit Geld einzahlen, ohne an ein jährliches Maximum gebunden zu sein.
Auch der Bezug gestaltet sich völlig frei, denn die Säule 3b unterliegt keiner Sperrfrist. Möchten Sie sich beispielsweise bereits mit 58 Jahren pensionieren lassen und eine grössere Reise unternehmen, können Sie Ihr 3b-Vermögen dafür beziehen. Ebenso ermöglicht Ihnen die Säule 3b höhere oder unregelmässige Einzahlungen – etwa, wenn Sie einen Bonus erhalten oder eine Erbschaft angetreten haben.
Die Vorteile der Säule 3b für Ihre Altersvorsorge
Die Säule 3b bietet als freie Vorsorge mehrere Vorzüge für Ihren Vermögensaufbau und Ihre Absicherung im Alter. Im Vergleich zur gebundenen Säule 3a stehen Flexibilität und Individualität im Vordergrund. Die wichtigsten Vorteile im Überblick:
Flexible Verwendung und Zugriff: Ihr 3b-Guthaben ist nicht gesperrt bis zur Pensionierung. Sie können jederzeit frei darüber verfügen und selbst entscheiden, wann und wofür Sie das angesparte Geld einsetzen – sei es für Ihre Altersvorsorge, den Kauf von Wohneigentum oder persönliche Wünsche. Diese Verfügbarkeit verschafft Ihnen finanziellen Spielraum in unterschiedlichen Lebenslagen.
Keine Beitragsgrenzen: Anders als bei der Säule 3a gibt es bei der Säule 3b keine Obergrenze für Einzahlungen. Sie können je nach Ihrer finanziellen Situation beliebige Beträge ansparen. Das ist ideal, wenn Sie über die 3a-Maximalbeträge hinaus vorsorgen oder unregelmässige Einkünfte anlegen möchten.
Freie Wahl der Begünstigten: In der freien Vorsorge können Sie selbst bestimmen, wer im Todesfall Ihr angespartes Vermögen erhalten soll. Begünstigte können Ihre Ehepartnerin oder Ihr Ehepartner, Ihre Kinder, unverheiratete Partnerinnen oder Partner oder beliebige Dritte sein.
Steuerliche Vorteile bei Auszahlung: Zwar können Sie Einzahlungen in die Säule 3b nicht von Ihrem Einkommen abziehen, jedoch profitieren Sie unter gewissen Umständen dennoch steuerlich. So sind Auszahlungen aus 3b-Lebensversicherungen in der Regel steuerfrei, sofern bestimmte Bedingungen erfüllt sind.
Kurz gesagt: Die Säule 3b ist eine Ergänzung Ihrer Altersvorsorge mit freier Gestaltung und Verwendung. Sie bietet keine sofortigen Steuerabzüge, dafür aber Freiheit bei Einzahlungen, Anlagen, Bezugszeitpunkt und Begünstigung – wichtige Punkte, um Ihre Vorsorge genau auf Ihre persönlichen Bedürfnisse abzustimmen.
Anlagestrategien für Ihre Säule 3b
Da die Säule 3b sehr flexibel ist, stehen Ihnen zahlreiche Anlageprodukte und Strategien zur Verfügung. Welche Anlageform Sie wählen, hängt von Ihrer Risikobereitschaft, Ihrem Anlagehorizont und Ihren Zielen ab. Die gängigsten Möglichkeiten:
Sparkonto: Klassische Sparbücher oder Vorsorge-Sparkonten bieten hohe Sicherheit und Liquidität. Ihr Guthaben ist jederzeit verfügbar, allerdings sind die Zinsen meist niedrig. Ein Sparkonto eignet sich, wenn Sie kein Risiko eingehen möchten oder bald auf Ihr Geld zugreifen müssen. Zur langfristigen Vermögensbildung reicht die Rendite oft nicht aus, um die Inflation auszugleichen.
Obligationen (Anleihen): Mit Obligationen verleihen Sie Ihr Geld gegen Zins. Obligationenfonds bündeln verschiedene Anleihen und streuen das Risiko. Die Renditen sind moderat und schwanken je nach Zinsniveau. Obligationen bieten regelmässige Zinseinnahmen, jedoch können Zinsänderungen den Kurs beeinflussen.
Aktien und ETFs: Aktien bieten langfristig die höchsten Renditechancen, unterliegen jedoch starken Kursschwankungen. ETF- und Aktienfonds ermöglichen es Ihnen, breit gestreut in Aktienmärkte zu investieren, was das Risiko reduziert. Besonders für jüngere Sparerinnen und Sparer mit langem Anlagehorizont können Aktieninvestments sinnvoll sein. Wichtig ist, sich der Volatilität bewusst zu sein und Kursschwächen aussitzen zu können.
Strukturierte Produkte: Diese kombinierten Finanzprodukte bestehen oft aus einem Basisinvestment und einer Absicherung oder einem Hebel. Sie bieten spezifische Renditechancen oder Schutzmechanismen, sind aber komplexer und mit Emittentenrisiken verbunden. Strukturierte Produkte eignen sich nur für erfahrene Anlegerinnen und Anleger, die die Funktionsweise verstehen.
Lebensversicherung (Sparversicherung): Eine kapitalbildende Lebensversicherung verbindet Geldanlage mit Versicherungsschutz. Ein Teil Ihrer Prämie wird angespart und verzinst oder in Fonds investiert, ein anderer Teil dient der Absicherung (z. B. Todesfallkapital für Angehörige). Solche Policen bieten oft garantierte Leistungen oder Mindestzinsen plus Überschussbeteiligungen.
Die Säule 3b bietet Ihnen die Freiheit, Ihre Altersvorsorge nach Ihren Vorstellungen zu gestalten – vom sicheren Sparkonto bis zur renditeorientierten Aktienanlage. Ein durchdachter Mix entsprechend Ihrer persönlichen Situation hilft Ihnen, Marktchancen zu nutzen und dennoch ruhig zu schlafen.
Säule 3b vs. Säule 3a: ein Vergleich
Obwohl sowohl die Säule 3a als auch die Säule 3b dasselbe Ziel verfolgen – Ihren finanziellen Schutz im Alter zu stärken –, unterscheiden sie sich grundlegend:
Diese Gegenüberstellung zeigt die unterschiedlichen Schwerpunkte: Die Säule 3a bietet erhebliche Steuervorteile, ist jedoch an strenge Regeln geknüpft. Die Säule 3b gewährt Ihnen maximale Flexibilität, bietet jedoch nur in Ausnahmefällen steuerliche Vorzüge. Je nach Ihrer persönlichen Situation ist häufig eine Kombination beider Säulen eine gute Lösung.
Fazit: Flexibel vorsorgen mit der Säule 3b
Die dritte Säule – ob 3a oder 3b – ist ein zentrales Instrument, um Vorsorgelücken zwischen AHV und Pensionskasse zu schliessen und Ihre langfristige finanzielle Sicherheit zu gewährleisten. Die Säule 3b eignet sich dabei nicht nur für Ihre Altersvorsorge, sondern auch für weitere Lebensziele wie Wohneigentum oder grössere Anschaffungen.
Die Mehrheit der Schweizer Erwerbstätigen besitzt bereits ein 3.-Säule-Konto, primär das Modell 3a. Wenn Sie jedoch höhere Beträge zurücklegen möchten oder keinen starren Zeitplan für den Kapitalbezug akzeptieren wollen, bietet Ihnen die Säule 3b die passende Option.
Viele Anlegerinnen und Anleger setzen auf Hybridlösungen: Sie nutzen die Steuervorteile der 3a und decken mit der 3b ihre individuellen Flexibilitätsbedürfnisse ab. Wir empfehlen eine umfassende Planung, die beide Säulen einschliesst. Ein frühzeitiger Start ermöglicht es Ihnen, vom Zinseszinseffekt und von Markterholungsphasen zu profitieren.
