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Pianificare la previdenza con flessibilità: opportunità e vantaggi del pilastro 3b
Il sistema pensionistico svizzero si basa su tre pilastri. I primi due – previdenza statale (1° pilastro) e previdenza professionale (2° pilastro) – sono obbligatori. Il 3° pilastro, invece, è facoltativo. Nonostante ciò, è molto diffuso: secondo l’Ufficio federale di statistica, quasi due terzi delle persone attive in Svizzera possiedono un conto del 3° pilastro.
Il 3° pilastro è una soluzione di risparmio individuale per accumulare capitale in vista della pensione e si divide in due forme principali: il pilastro 3a e il pilastro 3b. Quest’ultimo, noto anche come previdenza libera, è la scelta ideale per chi desidera una maggiore flessibilità rispetto alla soluzione vincolata del pilastro 3a.
In questo articolo vedremo come funziona il pilastro 3b, in cosa si differenzia dal pilastro 3a, quali vantaggi offre per la tua previdenza e quali opzioni di investimento potrebbero essere particolarmente interessanti nel 2025.
Cos’è il pilastro 3b e come funziona?
Il pilastro 3b fa parte del sistema previdenziale svizzero insieme al pilastro 3a. A differenza del pilastro 3a, che prevede condizioni rigide – permettendo il prelievo del capitale solo cinque anni prima dell’età AVS o in casi specifici (come l’acquisto di un’abitazione, l’emigrazione o l’avvio di un’attività indipendente) – il pilastro 3b offre molta più flessibilità. Puoi versare denaro in qualsiasi momento, senza limiti annuali.
Anche i prelievi sono completamente liberi, poiché il pilastro 3b non prevede un periodo di blocco. Ad esempio, se desideri andare in pensione a 58 anni e fare un lungo viaggio, puoi utilizzare i tuoi risparmi del pilastro 3b per finanziarlo. Inoltre, hai la possibilità di effettuare versamenti più elevati o irregolari, ad esempio in caso di bonus o eredità.
I vantaggi del pilastro 3b per la tua previdenza
Essendo una forma di previdenza libera, il pilastro 3b offre numerosi vantaggi per la crescita del capitale e la sicurezza finanziaria in vista della pensione. Rispetto al pilastro 3a, privilegia la flessibilità e la personalizzazione. Ecco i principali benefici:
Utilizzo e accesso flessibili: Il capitale accumulato nel pilastro 3b non è bloccato fino alla pensione. Puoi accedervi in qualsiasi momento e decidere liberamente come utilizzarlo – per la tua previdenza, l’acquisto di un’abitazione o altre esigenze personali. Questa libertà ti permette di gestire al meglio le diverse fasi della vita.
Nessun limite di versamento: A differenza del pilastro 3a, il pilastro 3b non prevede un tetto massimo per i contributi. Puoi risparmiare quanto desideri, in base alla tua situazione finanziaria. È la soluzione ideale se vuoi superare i limiti del pilastro 3a o investire entrate irregolari.
Libera scelta dei beneficiari: Nella previdenza libera, puoi decidere chi riceverà i tuoi risparmi in caso di decesso. I beneficiari possono essere il tuo coniuge, i tuoi figli, il tuo partner non sposato o altre persone di tua scelta.
Vantaggi fiscali al momento del prelievo: Anche se i versamenti nel pilastro 3b non sono deducibili dal reddito imponibile, alcuni prodotti offrono comunque benefici fiscali. Ad esempio, i pagamenti delle polizze vita del pilastro 3b sono spesso esenti da imposte se vengono soddisfatte determinate condizioni.
In breve, il pilastro 3b è una soluzione previdenziale flessibile e personalizzabile. Non offre detrazioni fiscali immediate, ma garantisce piena libertà nei versamenti, negli investimenti, nei prelievi e nella scelta dei beneficiari – aspetti fondamentali per adattare la tua strategia pensionistica alle tue esigenze.
Strategie di investimento per il tuo pilastro 3b
Grazie alla sua flessibilità, il pilastro 3b permette di accedere a un’ampia gamma di soluzioni di investimento. La scelta migliore dipende dalla tua propensione al rischio, dall’orizzonte temporale e dagli obiettivi finanziari. Ecco alcune delle opzioni più comuni:
Conto di risparmio: Un conto di risparmio tradizionale o un conto previdenziale offre massima sicurezza e liquidità immediata. Tuttavia, i tassi di interesse sono generalmente bassi. Questa soluzione è adatta se vuoi evitare rischi o se prevedi di utilizzare il denaro nel breve termine, ma nel lungo periodo potrebbe non garantire rendimenti sufficienti a compensare l’inflazione.
Obbligazioni: Acquistando obbligazioni, presti il tuo denaro in cambio di interessi. I fondi obbligazionari diversificano l’investimento e riducono il rischio. I rendimenti sono moderati e variano in base ai tassi d’interesse. Le obbligazioni offrono entrate regolari, ma il loro valore può essere influenzato dalle variazioni dei tassi di interesse.
Azioni ed ETFs: Le azioni offrono i rendimenti potenzialmente più elevati nel lungo termine, ma sono soggette a forti oscillazioni di mercato. Gli ETF e i fondi azionari consentono di diversificare l’investimento nei mercati azionari, riducendo il rischio. Questa tipologia di investimento è particolarmente indicata per i risparmiatori più giovani con un orizzonte di lungo periodo. Tuttavia, è importante essere consapevoli della volatilità e delle possibili fluttuazioni di mercato.
Prodotti strutturati: Questi strumenti finanziari combinano un investimento di base con una protezione o un effetto leva. Offrono opportunità di rendimento specifiche o meccanismi di protezione, ma sono più complessi e comportano un rischio legato all’emittente. I prodotti strutturati sono adatti solo a investitori esperti che ne comprendono il funzionamento.
Assicurazione sulla vita (assicurazione di risparmio): Una polizza vita a capitale garantito combina un investimento con una copertura assicurativa. Una parte del premio viene accantonata e remunerata con interessi o investita in fondi, mentre l’altra parte serve per la protezione assicurativa (ad esempio, un capitale per i beneficiari in caso di decesso). Queste polizze spesso includono prestazioni garantite o tassi minimi di interesse con eventuali partecipazioni agli utili.
Il pilastro 3b ti consente di investire secondo le tue preferenze, scegliendo tra la sicurezza di un conto di risparmio e il rendimento più elevato delle azioni. Un mix equilibrato di investimenti, adatto alla tua situazione, ti aiuterà a cogliere le opportunità di mercato mantenendo la stabilità finanziaria.
Pilastro 3b vs. Pilastro 3a: Confronto
Anche se il pilastro 3a e il pilastro 3b hanno lo stesso obiettivo—rafforzare la tua sicurezza finanziaria per la pensione—presentano differenze fondamentali:
Questa tabella evidenzia le principali differenze: il pilastro 3a offre importanti vantaggi fiscali ma è soggetto a restrizioni, mentre il pilastro 3b garantisce massima flessibilità con benefici fiscali limitati. Spesso, una combinazione di entrambi è la scelta migliore.
Conclusione: Un piano pensionistico flessibile con il pilastro 3b
Il terzo pilastro—sia 3a che 3b—è uno strumento essenziale per colmare le lacune tra AVS e previdenza professionale, assicurando stabilità finanziaria a lungo termine. Il pilastro 3b non è utile solo per la pensione, ma anche per altri obiettivi di vita, come l’acquisto di una casa o spese importanti.
La maggior parte dei lavoratori in Svizzera possiede già un conto del terzo pilastro, principalmente del tipo 3a. Tuttavia, se desideri accantonare importi maggiori o evitare un rigido piano di prelievo, il pilastro 3b rappresenta un'ottima alternativa.
Molti investitori scelgono soluzioni ibride, sfruttando i vantaggi fiscali del 3a e utilizzando il 3b per maggiore flessibilità. Ti consigliamo di pianificare in modo completo, integrando entrambi i pilastri. Iniziare presto ti permette di beneficiare dell’effetto dell’interesse composto e delle fasi di ripresa del mercato.
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