Dépôts à terme en Suisse: une option d’investissement intéressante pour 2025

Vous recherchez un placement relativement sûr pour votre épargne? Les dépôts à terme en Suisse sont une option prisée par les investisseurs privés. Mais en quoi consiste exactement ce produit et quelles sont les conditions actuellement proposées par les banques suisses? Dans cet article, découvrez tout ce qu’il faut savoir sur le dépôt à terme: son fonctionnement, les taux d’intérêt en vigueur et les éléments à considérer avant d’y placer votre argent.

Table des matières

Qu’est-ce qu’un dépôt à terme et comment fonctionne-t-il?

Le dépôt à terme (également appelé compte à terme) est un placement relativement sûr à durée fixe et à taux garanti. Son principe est simple: vous déposez un montant déterminé auprès de votre banque pour une période convenue à l’avance et vous recevez un taux d’intérêt fixe en échange.

Les durées sont flexibles: en Suisse, vous pouvez choisir entre quelques mois et jusqu’à dix ans, avec une préférence pour des périodes allant d’un à cinq ans. L’avantage principal? Le taux d’intérêt reste constant pendant toute la durée du placement, indépendamment des fluctuations du marché. Selon les conditions du contrat, les intérêts peuvent être versés à la fin de la période (fréquent pour les placements de courte durée) ou régulièrement (par exemple, chaque année) pour les placements de plus longue durée.

Disponibilité et conditions des dépôts à terme

En règle générale, le capital investi est bloqué jusqu’à l’échéance. Un retrait anticipé est rarement possible ou peut entraîner des pénalités sous forme de réduction des intérêts ou de frais. C’est pourquoi il est recommandé de placer uniquement l’argent dont vous n’aurez pas besoin pendant la durée du placement.

De plus, les banques exigent souvent un montant minimum de dépôt (par exemple, 10'000 CHF ou plus). En Suisse, de nombreuses offres de dépôt à terme ne sont accessibles qu’à partir de montants élevés. Les conditions exactes – montant minimum, plafond, fréquence des paiements d’intérêts – varient d’une banque à l’autre.

Le taux fixe vous protège contre une éventuelle baisse des taux d’intérêt pendant la durée du placement, mais en contrepartie, vous pourriez manquer une hausse des taux sur le marché (c’est ce qu’on appelle le coût d’opportunité).

Dépôt à terme vs compte d’épargne

Contrairement à un compte d'épargne ou un compte à vue, les fonds placés sur un dépôt à terme ne sont pas accessibles avant l’échéance. En revanche, la banque ne peut pas modifier le taux d’intérêt du contrat, contrairement aux comptes d’épargne dont les taux varient en fonction du marché et des décisions des banques centrales.

Actuellement, le taux d’intérêt moyen des comptes d’épargne en Suisse est d’environ 0,6% par an, tandis que les dépôts à terme sur un an offrent en moyenne un taux légèrement supérieur de 0,7% par an.

Le dépôt à terme génère donc généralement un rendement plus intéressant qu’un livret d’épargne classique, mais au prix d’une flexibilité réduite. De plus, les comptes d’épargne ou à vue ne nécessitent généralement pas de montant minimum et permettent des dépôts et retraits à tout moment, ce qui n’est pas le cas des dépôts à terme.

Taux d’intérêt actuels des dépôts à terme en Suisse

Avec la fin des taux négatifs, l’environnement des taux d’intérêt s’est stabilisé, bien que restant modéré. Actuellement, les offres de dépôt à terme varient entre 0,3% et 1,2% par an selon la banque et la durée choisie.

Des facteurs clés comme la durée du placement, la taille et le type de banque, ainsi que le montant minimum requis influencent les taux proposés. Les banques de petite taille ou régionales offrent souvent des taux plus attractifs – parfois supérieurs à 1% – pour attirer les investisseurs, tandis que les grandes banques proposent généralement des rendements plus faibles.

Début 2025, les meilleurs taux pour un dépôt à terme de 12 mois en Suisse s’élèvent à environ 1,2% par an, alors que certaines grandes banques ne proposent que des taux compris entre 0,3% et 0,6% par an. Vous trouverez ci-dessous un tableau comparatif des offres de différentes institutions et leurs taux indicatifs pour un dépôt à terme sur 12 mois (données de début 2025).

Banque	Taux d'intérêt pour 12 mois	Dépôt minimum	Conditions spéciales
Banques régionales plus petites	environ 0,8–1,2% par an (jusqu'à 1,3% avec promotions)	10’000–50’000 CHF	Souvent disponible uniquement pour les nouveaux dépôts. Les conditions varient considérablement d'une banque à l'autre (taux échelonnés selon le montant du dépôt).
UBS	environ 0,45–0,6% par an	25’000–50’000 CHF	Le taux d'intérêt dépend du segment de clientèle et de la relation avec la banque. Des promotions temporaires pour les nouveaux fonds peuvent offrir des taux significativement plus élevés (parfois plus de 1%).
Zürcher Kantonalbank	environ 0,5–0,7% par an	à partir de 100'000 CHF	Les conditions sont généralement personnalisées sur demande. Les offres peuvent varier selon le canton (certaines promotions de taux fixe pour les nouveaux clients).
Raiffeisen	environ 0,4–0,6% par an	50’000–100’000 CHF	Certains dépôts à terme sont basés sur le SARON; le taux peut varier selon la banque Raiffeisen régionale. Pour des montants élevés (≥100'000 CHF), il est souvent possible de négocier des conditions personnalisées.
PostFinance	environ 0,1–0,3% par an	à partir de 50'000 CHF	Taux fortement différenciés selon le montant du dépôt (pour des sommes très élevées ≥1 million CHF, des taux légèrement plus élevés peuvent s'appliquer). En général, inférieur à la moyenne du marché pour les dépôts à terme.

Note importante: Ce tableau présente des conditions indicatives et n'est pas exhaustif. Les taux d'intérêt sont susceptibles de changer, il est donc recommandé de vérifier les dernières offres de chaque banque (ou sur des plateformes de comparaison) avant de prendre une décision. En Suisse, les dépôts à terme sont souvent négociés au cas par cas, en particulier pour les sommes importantes, et les conditions peuvent varier en fonction des négociations et du profil du client.

Avantages d'un compte dépôt à terme

Pourquoi de nombreux épargnants choisissent-ils les dépôts à terme? Voici les principaux avantages:

Une sécurité relativement élevée: Les dépôts à terme sont considérés comme un investissement relativement sûr. Les dépôts auprès des banques suisses sont légalement protégés jusqu'à 100'000 CHF par client et par banque (assurance des dépôts). Cela signifie que même en cas d'insolvabilité de la banque, votre argent est protégé jusqu'à ce montant. Le secteur financier suisse est également soumis à des réglementations strictes, garantissant un haut niveau de stabilité. Pour des montants jusqu'à 100'000 CHF, le dépôt à terme représente donc l'une des options d'investissement les plus sûres en Suisse.
Un rendement garanti: Le taux d'intérêt du dépôt à terme est convenu à l'avance, vous savez donc exactement combien vous allez gagner. Cette prévisibilité vous offre une sécurité financière et facilite la planification des rendements futurs. Vous n'avez pas à vous inquiéter des fluctuations des taux d'intérêt: même si les taux du marché baissent pendant la durée de votre dépôt, le taux convenu reste inchangé. Cette fiabilité est particulièrement appréciée en période d'incertitude.
Aucun risque de marché ou de prix: Contrairement aux actions ou aux fonds d'investissement, la valeur de votre dépôt à terme ne fluctue pas — vous recevrez votre capital initial plus les intérêts à la fin de la période. Tant que vous restez dans la limite de l'assurance des dépôts, il n'y a aucun risque de perte en capital. Le dépôt à terme est donc idéal pour stationner une partie de votre patrimoine en toute sécurité. Contrairement aux obligations, il n'y a pas de risque de variation du prix en raison des fluctuations des taux d'intérêt, puisque votre argent est verrouillé à des conditions fixes jusqu'à l'échéance.
Des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne: Les dépôts à terme offrent généralement de meilleurs taux d'intérêt que les comptes d'épargne, bien que la différence soit modérée. L'avantage est souvent plus marqué pour des durées courtes de 1 à 2 ans, les banques offrant de meilleures conditions pour les fonds immobilisés.

Risques liés aux dépôts à terme

Bien que les dépôts à terme soient considérés comme un investissement conservateur, ils ne sont pas totalement sans risque. Le principal risque est celui de l’émetteur : en cas d’insolvabilité de la banque, les dépôts peuvent être menacés. La garantie des dépôts jusqu’à 100’000 CHF réduit ce risque, mais ne couvre pas entièrement les montants plus élevés.

Comment choisir le meilleur dépôt à terme

Tous les dépôts à terme ne sont pas identiques: les conditions peuvent varier considérablement d'une banque à l'autre. Pour trouver la meilleure option pour vos besoins, prenez en compte les éléments suivants:

Taux d'intérêt et rendement effectif: Comparez les taux pour la durée choisie. Les petites banques ou les banques en ligne offrent souvent des taux plus élevés. Vérifiez si le taux maximal est réservé aux nouveaux clients ou s'il s'applique uniquement aux dépôts supérieurs à un certain montant. Vérifiez également comment les intérêts sont payés (annuellement ou à l'échéance).

Fiabilité de la banque et protection des dépôts: La solidité financière de la banque doit être une priorité. En Suisse, les dépôts jusqu'à 100'000 CHF sont légalement protégés. Pour les montants plus élevés, il est conseillé de diversifier entre plusieurs banques. Assurez-vous que la banque fait partie du système de protection des dépôts (esisuisse).

Durée et flexibilité: Réfléchissez bien à combien de temps vous pouvez vous permettre de bloquer votre argent. Les durées courtes (6 à 12 mois) offrent plus de flexibilité, tandis que les durées longues (3 à 5 ans) offrent généralement des taux plus élevés mais bloquent l'argent plus longtemps. Vérifiez si un retrait anticipé est possible et dans quelles conditions.

Autres facteurs clés:

Dépôt minimum et maximum: De nombreuses banques exigent un dépôt minimum (par exemple 10'000 ou 50'000 CHF).
Frais: Les comptes dépôt à terme sont généralement gratuits, mais vérifiez s'il existe des frais cachés de gestion ou de garde.
Paiement des intérêts et réinvestissement: Renseignez-vous sur la fréquence et le mode de paiement des intérêts. Pour les durées plus longues, le paiement annuel peut être avantageux, car vous pouvez réinvestir les rendements.
Gestion du compte: Dans le monde numérique d'aujourd'hui, la banque en ligne est essentielle. Pouvez-vous ouvrir et gérer le compte en ligne? Un compte de référence est-il nécessaire?
Disponibilité en d'autres devises: La plupart des dépôts à terme en Suisse sont en CHF, mais certaines banques proposent également des dépôts en devises étrangères (par exemple EUR ou USD). Ceux-ci peuvent offrir des taux plus élevés, mais comportent des risques liés aux fluctuations des taux de change.

Prenez donc le temps de comparer différentes offres. Ne vous concentrez pas uniquement sur le taux d'intérêt maximal, mais sur l'ensemble des conditions qui correspondent à vos besoins personnels.

Conclusion: Dépôts à terme – stabilité avec certaines limitations

En Suisse, les comptes de dépôt à terme offrent une combinaison de sécurité relative et de rendements prévisibles. Cependant, comme tout investissement, ils comportent des risques, notamment le risque lié à la banque émettrice. Vous devez également prendre en compte la flexibilité limitée: votre argent est bloqué pendant la durée convenue, et un retrait anticipé entraîne généralement des frais ou une perte d’intérêts. Pour les investisseurs souhaitant placer une partie de leur patrimoine de manière relativement sûre et avec un rendement fixe, les dépôts à terme restent une option intéressante sur le marché financier suisse.