Plan d'épargne en fonds en Suisse: épargnez efficacement grâce aux fonds d'investissement

Un plan d’épargne en fonds permet de se constituer un patrimoine de manière systématique grâce à des investissements réguliers dans des fonds d’investissement. Longtemps considéré comme un produit de niche avec peu d’offres, ce type de plan est désormais largement répandu: en plus des banques traditionnelles, des plateformes digitales proposent également des plans d’épargne en ETF à des prix compétitifs.

Dans le contexte actuel, ce sont surtout les investisseurs bien informés qui recherchent des solutions d’investissement flexibles et digitales, afin de faire travailler leur argent. C’est ici que le plan d’épargne en fonds prend tout son sens, et nous allons vous en expliquer le fonctionnement et les avantages.

Qu’est-ce qu’un plan d’épargne en fonds et comment fonctionne-t-il?

Un plan d’épargne en fonds est, en termes simples, une épargne régulière dans des fonds d’investissement. Plutôt que d’investir une grosse somme d’un coup, on verse périodiquement (par exemple, chaque mois) un montant fixe dans un fonds sélectionné.

Ces versements réguliers sont généralement effectués par ordre permanent ou par prélèvements automatiques, ce qui permet de rendre le processus à la fois pratique et discipliné. Plutôt que de laisser votre argent dormir sur un compte d’épargne, vous l’investissez régulièrement dans des fonds, même avec des montants modestes, et vous bénéficiez ainsi d’opportunités de rendement plus élevées. Le plan d’épargne en fonds est donc une alternative astucieuse pour ceux qui souhaitent constituer un patrimoine à long terme sans avoir à se soucier constamment des titres individuels.

Un plan d’épargne en fonds se distingue des autres formes d’investissement par sa régularité et sa large diversification. Contrairement à l’achat direct d’actions, où le risque repose sur des titres individuels, dans un plan d’épargne en fonds, l’argent est réparti sur de nombreux titres.

Les avantages d’un plan d’épargne en fonds en Suisse

Un plan d’épargne en fonds présente plusieurs avantages par rapport aux formes classiques d’épargne et d’investissement. En particulier pour les épargnants suisses qui souhaitent investir à long terme et de manière flexible, voici quelques points forts:

Diversification et réduction du risque

Grâce à un fonds d’investissement, votre argent est réparti sur de nombreux titres, qu’il s’agisse de différentes entreprises, secteurs ou pays. Vous évitez ainsi le risque total de perte lié à un investissement direct dans un seul titre. De plus, selon le fonds, différentes classes d’actifs peuvent être combinées (actions, obligations, fonds immobiliers, etc.), ce qui permet de mieux équilibrer le risque. Les offres modernes permettent même d’investir dans des secteurs alternatifs, comme des ETF crypto, pour inclure les cryptomonnaies dans votre portefeuille.

Cependant, il est important de noter que les investissements en fonds sont soumis aux fluctuations du marché. Contrairement aux comptes d’épargne ou aux dépôts à terme, il n’y a pas de taux d’intérêt fixe. La valeur des fonds varie constamment en fonction des cours boursiers et les pertes ne peuvent être exclues.

Rendement potentiel plus élevé

Historiquement, les fonds largement diversifiés, en particulier les fonds en actions, offrent des chances de rendement bien supérieures à celles des comptes d’épargne ou des dépôts à terme. Un exemple concret illustre bien la différence: Si, entre 2015 et 2024, vous aviez investi chaque mois 100 CHF dans un fonds en actions, vous auriez investi au total 12'000 CHF, mais la valeur de votre portefeuille aurait atteint environ 15'354 CHF – soit un gain de 3'354 CHF. En comparaison, un compte d’épargne avec les mêmes versements aurait généré environ 136 CHF d’intérêts.

Cet exemple montre tout le potentiel d’un investissement à long terme dans des fonds. Bien que les rendements passés ne garantissent pas l’avenir, sur de longues périodes, les plans d’épargne en fonds ont de fortes chances de faire croître la valeur de votre épargne grâce au réinvestissement des rendements et à l’appréciation des cours. Ce qui est important, c’est de faire preuve de patience et de pouvoir supporter les fluctuations à court terme, car les plus grands rendements se réalisent généralement sur plusieurs années, lorsque les effets de l’intérêt composé et les hausses du marché jouent pleinement leur rôle.

Flexibilité des versements

Les plans d’épargne en fonds sont extrêmement flexibles. Il est possible de commencer à épargner avec des montants modestes, ce qui les rend attrayants même pour les investisseurs ayant un capital de départ limité. De plus, vous restez flexible: les montants des versements peuvent être augmentés, diminués ou suspendus si nécessaire.

Si, par exemple, un besoin en capital imprévu se présente, vous pouvez faire une pause dans les versements ou effectuer un retrait exceptionnel. La phase de retrait peut également être adaptée: de nombreux fournisseurs de fonds permettent de mettre en place un plan de retrait, où des parts sont vendues régulièrement à la retraite ou selon les besoins, générant ainsi des paiements.

Aspects fiscaux

En Suisse, les investisseurs bénéficient d’un environnement fiscal avantageux pour les investissements en capital. Concrètement, les gains en capital provenant des investissements en fonds sont généralement exonérés d’impôt pour les particuliers. Si la valeur de vos parts de fonds augmente, vous n’aurez pas à déclarer ce gain lors de la vente. Seuls les rendements générés par le fonds, comme les intérêts ou les dividendes, sont soumis à l’impôt sur le revenu (comme les intérêts sur un compte d’épargne).

Cela signifie que pendant que votre investissement croît, le fisc ne prélève pas d’impôts sur les gains, ce qui favorise encore l’effet de l’intérêt composé. De plus, les plans d’épargne en fonds peuvent être utilisés dans le cadre de la prévoyance liée (pilier 3a). Si vous optez pour un plan d’épargne en fonds 3a, vos versements sont déductibles fiscalement jusqu’aux montants maximaux autorisés par la loi. Les rendements au sein du pilier 3a sont exonérés d’impôt pendant la durée du plan, et seule une taxe réduite est appliquée lors de la retraite.

Que ce soit pour un plan d’épargne libre ou dans le cadre de la prévoyance, les investissements en fonds en Suisse bénéficient d’avantages fiscaux attrayants, ce qui renforce encore les rendements plus élevés par rapport aux comptes d’épargne traditionnels. Il est cependant important de ne pas oublier de déclarer les rendements des fonds dans votre déclaration fiscale annuelle. La plupart des banques fournissent un certificat fiscal à cet effet, ce qui simplifie la déclaration même avec des investissements supplémentaires. En somme, épargner avec des fonds permet de maximiser les rendements nets, ce qui accélère considérablement l’accumulation de richesse.

Comment démarrer un plan d’épargne en fonds

Si vous êtes convaincu par les avantages d'un plan d'épargne en fonds et souhaitez en ouvrir un en Suisse, voici les étapes à suivre:

1. Choix du fournisseur – trouver le partenaire adéquat

En Suisse, tant les banques établies que les nouvelles plateformes digitales proposent des solutions d’épargne en fonds. Faites attention aux frais: selon le fournisseur, des frais de dépôt, des commissions de souscription ou des frais de gestion (TER des fonds) peuvent être appliqués, ce qui peut réduire le rendement. Parfois, les coûts totaux d’un plan d’épargne peuvent être assez élevés, notamment si seuls des fonds maison coûteux sont proposés. Il est donc intéressant de rechercher des offres abordables, comme les plans d’épargne avec des ETF peu coûteux.

Vérifiez également la sélection de fonds proposée par le fournisseur: certaines banques ne proposent que quelques fonds stratégiques maison, tandis que d'autres offrent une large gamme de fonds (provenant de différents fournisseurs, secteurs ou approches durables). Un autre point important lors du choix du fournisseur est de s'assurer qu'il s'agit d’un établissement sérieux, agréé par la FINMA, ce qui est le cas des banques suisses et des fintechs réglementées.

2. Définir l’objectif d’épargne – montant, durée et stratégie

Avant d’ouvrir votre plan d’épargne, il est essentiel de définir clairement votre objectif d’investissement. Pourquoi épargnez-vous? Est-ce pour la constitution d’un patrimoine à long terme en vue de la retraite, pour financer un bien immobilier dans 10-15 ans, ou simplement pour investir un revenu excédentaire? L’objectif d’épargne détermine votre horizon de placement et influence ainsi le choix des fonds et le montant de la mensualité.

Fixez un montant mensuel réaliste que vous pouvez économiser à long terme, idéalement assez élevé pour atteindre votre objectif, mais pas trop pour pouvoir maintenir le plan même en périodes plus difficiles. Déterminez également la durée de vos versements (par exemple, jusqu’à la retraite, pendant 5 à 10 ans ou plus), car un horizon plus long permet d’adopter une proportion plus élevée d’actions et de supporter les fluctuations des marchés. Sélectionnez des fonds adaptés à vos objectifs et à votre profil de risque.

Définissez également si vous souhaitez investir de manière durable ou privilégier certains secteurs/régions. L’établissement d’un plan clair avec un montant cible, un montant d’épargne et une stratégie d’investissement vous aidera à rester discipliné. Vous saurez exactement pourquoi vous épargnez chaque mois et ce que vous voulez accomplir à long terme: cela motive et donne une direction.

3. Ouverture du plan – démarrer votre plan d’épargne en fonds

Une fois que vous avez choisi un fournisseur et une stratégie, il est temps d'ouvrir votre plan d'épargne en fonds. La plupart des fournisseurs permettent aujourd'hui une ouverture en ligne facile. Ouvrez d'abord un compte de dépôt ou un compte d'investissement auprès de la banque ou de la plateforme choisie, si ce n’est pas déjà fait. Sélectionnez le ou les fonds souhaités, définissez le montant et la fréquence des versements et mettez en place un ordre de paiement automatique. Ensuite, les montants seront automatiquement débités du compte lié aux dates fixées et investis en parts de fonds.

Bonnes pratiques pour une épargne en fonds réussi

Un plan d’épargne en fonds est un projet à long terme. Pour tirer le meilleur parti de cette stratégie d'investissement, voici quelques bonnes pratiques à suivre:

Horizon de placement à long terme

Cette forme d’épargne montre généralement son plein potentiel sur un horizon de plusieurs années, voire des décennies. À court terme, les cours peuvent fluctuer fortement: c’est normal et cela ne justifie pas de tout abandonner. L’essentiel est d’avoir de la patience et de continuer à investir régulièrement, même lorsque les marchés sont en baisse.

Plus votre horizon d’investissement est long, plus les pertes temporaires peuvent être compensées. Fixez-vous donc un objectif minimum, par exemple 5, voire 10 ans ou plus, pendant lesquels vous souhaitez rester investi. Cela augmentera vos chances de réaliser un rendement attractif.

Contrôle régulier et ajustements

Même si un plan d’épargne en fonds ne nécessite pas d'interventions quotidiennes, il est conseillé de le vérifier au moins une fois par an. Vérifiez si la performance correspond à vos attentes et si votre situation personnelle a évolué.

Certains fournisseurs proposent un rééquilibrage automatique (réajustement à la pondération initiale) pour plusieurs fonds, ce qui est utile à long terme pour maintenir un risque constant. Vérifiez si votre plan d’épargne propose ces mécanismes automatiques ou si vous devez intervenir vous-même de temps en temps.

Éviter les erreurs typiques

Apprenez des erreurs des autres investisseurs pour éviter les pièges. Une erreur fréquente est de paniquer lorsque les marchés chutent. Évitez de vendre vos parts de fonds en pleine panique pendant une baisse: ces phases font partie du processus et attendre permet souvent de récupérer plus que de tenter de sortir au mauvais moment. Un plan d’épargne en fonds avec des versements fixes est conçu pour profiter des baisses du marché en achetant à bas prix. Faites confiance à ce principe et respectez votre plan, au lieu de tenter de chronométrer le marché.

Une autre erreur consiste à ne pas choisir un fonds dont le risque correspond à votre profil. Par exemple, quelqu'un qui préfère la sécurité mais choisit un plan d'épargne en fonds 100% actions risque d'avoir du mal à dormir et pourrait prendre de mauvaises décisions en période de crise. Dès le départ, optez pour une stratégie d'investissement avec laquelle vous êtes à l’aise, sinon il sera difficile de tenir sur le long terme. Faites aussi attention aux coûts: des frais élevés peuvent peser lourdement à long terme. Comparez régulièrement si votre fournisseur reste compétitif et changez si nécessaire (sans avoir à tout vendre; de nombreux fonds peuvent être transférés vers un autre courtier).

Conclusion: le plan d’épargne en fonds comme stratégie d’investissement à long terme

Un plan d’épargne en fonds en Suisse est une méthode efficace et moderne pour se constituer un patrimoine. Face aux faibles taux d’épargne et à la hausse des coûts de la vie, il offre la possibilité de combiner épargne et investissement, permettant ainsi d’obtenir un rendement plus élevé sur vos économies à moyen terme.

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