Conseil en investissement en Suisse

Le monde de la finance devient de plus en plus complexe: les taux d'intérêt bas, les nouvelles tendances d'investissement et les régulations renforcées façonnent le marché. En tant qu'investisseur, la plus grande des difficultés est de prendre des décisions éclairées. C'est pourquoi beaucoup cherchent un accompagnement professionnel pour leurs investissements: un service de conseil en investissement de qualité aide à minimiser les risques et à exploiter les opportunités des marchés financiers.

Qu'est-ce que le conseil en investissement et pourquoi est-il important?

Le conseil en investissement vous aide à sélectionner les placements qui conviennent à votre situation financière. Votre conseiller analyse vos finances, vos objectifs personnels et votre tolérance au risque pour vous recommander des solutions d'investissement adaptées.

À la différence de la gestion de patrimoine, où vous transférez la prise de décision à un gestionnaire de portefeuille, vous restez ici le décideur final des suggestions proposées. Ainsi, la responsabilité de chaque décision d'investissement vous revient entièrement.

Dans la gestion de patrimoine, par contre, vous déléguez la prise de décision à un gestionnaire qui agit selon la stratégie convenue.

Les avantages d’un conseil professionnel en investissement

Un conseil professionnel en investissement présente plusieurs avantages:

• Minimisation des risques: Grâce à une analyse approfondie et une diversification appropriée de vos investissements, votre conseiller vous protège contre des risques inutiles. Votre portefeuille est structuré en fonction de votre tolérance au risque, le rendant plus résistant aux fluctuations du marché.

• Expertise: Les conseillers en investissement possèdent une connaissance approfondie des marchés financiers et une expérience solide. Ils suivent en permanence l'évolution des marchés et appliquent ces connaissances pour optimiser vos décisions d'investissement.

• Structure optimale du portefeuille: Votre conseiller vous aide à trouver la répartition idéale entre différentes classes d'actifs, telles que les actions, les obligations ou les investissements alternatifs, en fonction de vos objectifs et de votre horizon d'investissement.

• Gain de temps: Vous n'avez pas à suivre les marchés chaque jour. Votre conseiller se charge de la surveillance quotidienne et vous fournit des recommandations précises. De plus, l'accompagnement vous préserve de décisions émotionnelles, ce qui est essentiel pour éviter les erreurs classiques d'investissement.

En résumé, le conseil en investissement vous apporte expertise et stratégie dans la planification de vos finances. Si vous doutez ou que vous souhaitez investir des sommes plus importantes, un conseil compétent vous apportera une réelle valeur ajoutée.

Aperçu des services de conseil en investissement en Suisse

Le paysage du conseil en investissement en Suisse offre plusieurs options:

• Banques: Les grandes banques, les banques cantonales et les banques régionales mettent à votre disposition des conseillers personnels ayant accès à une gamme complète de produits. Les banques suisses sont très expérimentées dans le domaine du Private Banking (la banque privée), mais elles exigent souvent des montants minimums plus élevés et facturent des frais relativement élevés.

• Conseils indépendants: Ces entreprises de conseil financier ou conseillers indépendants ne sont affiliés à aucune banque particulière et peuvent recommander des produits de différents prestataires. Ils travaillent soit sur une base horaire ou forfaitaire, soit via des commissions. Il est important de vérifier les certifications (CFA, Conseiller financier diplômé fédéral), l’expérience et surtout la transparence des coûts et leur réelle indépendance.

• Fournisseurs Fintech: De nouvelles entreprises fintech suisses rendent le conseil en investissement plus digital et souvent plus abordable. Cela inclut les robo-advisors, qui fournissent des recommandations d’investissement automatisées, et les banques numériques comme Alpian. Ces solutions baissent les barrières d'entrée avec des montants minimums moins élevés et des applications faciles à utiliser. Ces fournisseurs rendent le conseil professionnel accessible à un plus large public grâce à la combinaison de technologies modernes et d’expertise financière.

Robo-advisors vs. conseil en investissement personnalisé

Un aspect clé dans le choix de votre modèle de conseil est de savoir si vous préférez un conseil automatisé ou personnalisé.

Les robo-advisors investissent votre capital en fonction d'algorithmes. Leurs avantages: disponibilité 24h/24, frais plus bas et création de stratégies d'investissement après un simple questionnaire en ligne. L’inconvénient: en cas de questions spécifiques ou de situations complexes, les systèmes automatisés ont leurs limites.

Les conseillers en investissement personnalisés, eux, prennent le temps de vous connaître, mènent de véritables conversations et examinent votre situation financière dans son ensemble, y compris les aspects fiscaux et émotionnels. En contrepartie, vous payez généralement des frais plus élevés.

Aujourd'hui, les offres modernes combinent ces deux approches: Alpian, par exemple, propose un modèle hybride. Vos investissements sont gérés via une application, tandis que de véritables experts financiers vous conseillent en arrière-plan et sont disponibles à tout moment si nécessaire.

Modèles de frais pour le conseil professionnel en investissement

Les coûts d’un conseil en investissement peuvent varier selon le prestataire et le modèle choisi. Voici un aperçu des modèles de frais typiques en Suisse:

• Frais fixes: Certains conseillers offrent des prix forfaitaires ou des abonnements annuels. Vous payez un montant fixe pour un certain nombre d'heures de conseil ou un abonnement mensuel pour un suivi continu.

• Commissions: De nombreux conseillers bancaires travaillent sur une base de commission. Ils sont rémunérés sur chaque transaction ou reçoivent des rétrocessions de sociétés de fonds. Ces frais sont moins transparents, car souvent inclus dans le prix des produits. De nouvelles régulations, comme la loi sur les services financiers (FIDLEG), ont toutefois renforcé la transparence.

• Honoraires liés à la performance: Les clients plus fortunés peuvent parfois convenir d’honoraires basés sur la performance, calculés comme un pourcentage des gains réalisés au-dessus d’un certain seuil. Ce modèle est plus courant dans les hedge funds (les fonds de couverture) ou pour des mandats spécifiques.

• Frais en fonction du patrimoine: Un modèle très courant est un pourcentage annuel de votre capital sous gestion. Pour les robo-advisors, ces frais sont généralement compris entre 0,5% et 0,8% par an, tandis que les banques traditionnelles facturent souvent 1% ou plus. De nombreux prestataires appliquent des taux dégressifs selon le volume des investissements (les gros montants bénéficient de conditions plus avantageuses).

Comparaison des différents prestataires de conseil en investissement en Suisse

Le tableau suivant vous montre les différences en termes de coûts et de conditions d'accès pour différents services de conseil en investissement en Suisse:

De nombreuses banques offrent également des services de conseil pour des patrimoines plus modestes, mais souvent sous une forme réduite ou à des coûts plus élevés (par exemple, via des commissions sur les produits au lieu de frais forfaitaires). Les services de Private Banking exclusifs s'adressent aux clients ayant des patrimoines nettement plus importants (souvent plusieurs centaines de milliers de CHF).

Comment choisir le bon conseil en investissement

Le choix du service de conseil en investissement doit être mûrement réfléchi, car il concerne votre patrimoine et vos objectifs financiers à long terme. Voici quelques critères à examiner avant de faire votre choix:

• Qualification et agrément: Assurez-vous que le conseiller possède des certifications reconnues et respecte les exigences de la législation FIDLEG. Des qualifications précieuses incluent le CFA, le CAIA ou des diplômes fédéraux comme le conseiller financier diplômé IAF.

• Expérience et références: Renseignez-vous sur l'expérience professionnelle et demandez des références si nécessaire. Une spécialisation appropriée peut également être importante, notamment pour des questions spécifiques comme l'immobilier, la planification successorale ou l'investissement fiscalement optimisé.

• Transparence des coûts: Exigez une transparence totale dès le départ concernant le modèle de frais. Les conseillers sérieux vous indiqueront clairement comment ils sont rémunérés. Méfiez-vous des offres de conseil où les modèles de rémunération sont opaques ou lorsque seuls des produits maison sont recommandés.

• Indépendance et philosophie: Vérifiez si votre conseiller est lié à des produits spécifiques. Un conseil indépendant peut choisir parmi une plus large gamme de solutions. Renseignez-vous également sur la philosophie d'investissement: privilégie-t-il la sélection active d'actions, les ETF passifs ou les investissements durables? La stratégie doit être en adéquation avec vos valeurs et attentes.

Conclusion: Le conseil en investissement pour votre succès financier

Un bon conseil en investissement peut être déterminant pour votre succès financier dans un environnement complexe. Le paysage des services de conseil en Suisse vous offre de nombreuses options, des banques traditionnelles aux conseillers indépendants, en passant par les fintechs innovantes.

Lors de votre choix, accordez une attention particulière à la transparence, à la compétence professionnelle et à l'adéquation avec vos besoins personnels. Prenez toujours en compte les coûts par rapport à la valeur ajoutée. Un bon conseil vous aidera à obtenir de meilleures opportunités de rendement et réduira considérablement vos efforts.

Souhaitez-vous bénéficier d'un conseil professionnel tout en conservant votre flexibilité? N'hésitez pas à nous contacter. L'équipe expérimentée de gestion de patrimoine d'Alpian est là pour vous offrir un accompagnement personnalisé. Nous pouvons vous aider à structurer au mieux vos investissements et à atteindre vos objectifs financiers pour 2025 et au-delà.