Contrôle de crédit en Suisse: ce qu’il faut savoir

Que signifie la solvabilité? Cela décrit tout simplement votre fiabilité financière, c’est-à-dire votre volonté et votre capacité à honorer vos obligations financières de manière complète et ponctuelle. En Suisse, le contrôle de crédit fait partie intégrante de la vie financière quotidienne. Lorsque vous demandez un prêt personnel, votre solvabilité détermine si vous obtiendrez l’argent et à quelles conditions.

Mais ce n’est pas seulement pour les prêts que votre solvabilité joue un rôle central. Que ce soit pour demander une hypothèque, conclure un contrat de leasing, un abonnement téléphonique ou louer un appartement, votre solvabilité sera mise à l’épreuve. Une bonne solvabilité vous ouvre les portes des banques et des partenaires contractuels, tandis qu’une solvabilité faible peut entraîner des taux d’intérêts plus élevés, moins d’options, voire un refus de votre demande.

Dans cet article, vous découvrirez ce qu’implique un contrôle de crédit, pourquoi il est si important et comment améliorer votre solvabilité pour en tirer des bénéfices financiers.

Qu'est-ce qu'un contrôle de crédit et pourquoi est-il important?

Lors d’un contrôle de crédit (aussi appelé vérification de solvabilité), les institutions financières évaluent deux aspects essentiels:

• Votre capacité de crédit: il s'agit des ressources financières objectives (revenus, budget) et des exigences légales. Par exemple, la loi sur le crédit à la consommation prévoit que vous ne devez pas vous endetter au-delà de vos capacités.

• Votre solvabilité: cela concerne votre réputation de payeur, basée sur vos antécédents de paiements, les dettes existantes et les éventuelles inscriptions négatives dans le registre des poursuites.

Le contrôle de crédit protège les deux parties: les créanciers obtiennent la certitude que vous serez capable de rembourser les mensualités sans défaut, tandis que vous êtes protégé contre un éventuel surendettement.

Dans le cas de prêts personnels, votre solvabilité est déterminante: elle décide non seulement si vous recevrez un prêt, mais aussi à quelles conditions. Plus votre solvabilité est bonne, plus vos chances d’obtenir une réponse positive sont grandes et meilleures seront les conditions de taux d’intérêt et de crédit.

Le revers de la médaille: si vous ne passez pas le contrôle de crédit, vous ne recevrez pas le prêt. Un refus reste visible pendant environ deux ans pour les autres banques, ce qui peut compliquer ou augmenter les coûts de nouvelles demandes.

Une mauvaise solvabilité peut donc entraîner un refus de financement ou des taux d’intérêts très élevés. Même dans la vie quotidienne, des problèmes peuvent survenir, par exemple lorsque vous souhaitez louer un appartement ou souscrire un abonnement téléphonique et que votre solvabilité est évaluée négativement.

Le contrôle de crédit en Suisse, étape par étape

Comment fonctionne un contrôle de crédit? En Suisse, les banques et institutions financières suivent généralement les étapes suivantes pour évaluer votre solvabilité:

1. Collecte des données personnelles et financières

Lorsque vous demandez un prêt ou un financement, vous devez fournir des informations pertinentes. Cela inclut vos coordonnées personnelles ainsi que des informations financières relatives à vos revenus, votre employeur, vos dépenses et vos obligations existantes. Avec ces informations, la banque établit un calcul de budget: vos revenus sont comparés à vos dépenses pour vérifier qu’il reste suffisamment d’argent pour le remboursement des prêts. En même temps, la banque vérifie la conformité légale.

2. Obtention des rapports de crédit

Ensuite, le prêteur vérifie votre solvabilité via des sources externes. En Suisse, les banques utilisent plusieurs sources:

• La centrale d’information de crédit (ZEK), où toutes les demandes de prêt et les contrats de crédit sont enregistrés;

• Le registre des poursuites;

• Des services de rapport de crédit tels que CRIF, Intrum Justitia, Dun & Bradstreet ou Creditreform.

Ces services fournissent des informations sur les arriérés de paiement passés, les poursuites, les prêts en cours et votre comportement de paiement général. Des facteurs comme des déménagements fréquents ou des changements d’emploi peuvent également influencer l’évaluation.

Il est important de noter que chaque demande de crédit est enregistrée par la ZEK, même si vous ne faites que demander des offres. Ces demandes restent visibles dans la base de données tant qu’elles sont valides, alors soyez prudent avec vos demandes de crédit.

3. Évaluation par les banques et institutions financières

À cette étape, l’institution financière compile toutes les données collectées. Chaque banque utilise son propre système de notation et d’évaluation. En fonction de votre profil, y compris votre situation financière, votre emploi, les garanties disponibles et les résultats des rapports ZEK et autres services de crédit, la banque calcule votre note de crédit personnelle. Cette note détermine l’approbation de votre prêt et les conditions suivantes:

• Avec une note élevée (bonne solvabilité), vous êtes perçu comme un client fiable et vous recevrez probablement le prêt à des taux d’intérêt avantageux.

• Une note basse (mauvaise solvabilité) peut entraîner un refus ou un montant de prêt plus faible, ainsi que des taux d’intérêt plus élevés.

À la fin du processus, vous recevrez soit une approbation avec les conditions contractuelles correspondantes, soit un refus. Si vous êtes refusé, vous ne recevrez généralement pas d’explication détaillée, seulement une mention précisant que la politique interne de crédit ne permet pas l’octroi du prêt.

Conseils pour améliorer votre score de crédit

Un mauvais score de crédit n’est pas une sentence définitive. En effet, vous pouvez activement améliorer votre solvabilité au fil du temps. En suivant ces conseils pratiques, vous pouvez efficacement booster votre score de crédit en Suisse:

• Payez vos factures à temps: Votre comportement de paiement impacte significativement votre score de crédit. Même une facture oubliée peut entraîner des rappels et, dans le pire des cas, une entrée en poursuite, ce qui peut gravement endommager votre solvabilité. Construisez un historique de paiements positif. Utilisez des ordres permanents ou eBill pour les paiements réguliers afin de vous assurer qu’ils se fassent automatiquement et à temps.

• Réduisez vos dettes: Remboursez progressivement vos dettes existantes et maintenez un faible niveau d’endettement global. Un ratio d’endettement plus bas améliore votre situation financière et, par conséquent, votre score de crédit. Évitez d’utiliser la totalité de votre limite de crédit et essayez de rembourser votre solde en entier. Ne contractez pas trop de prêts ou d’obligations financières en parallèle. Assurez-vous de rembourser vos prêts existants à temps avant d’en contracter de nouveaux.

• Vérifiez régulièrement votre score de crédit: Obtenez une image claire de votre situation de crédit actuelle, en demandant régulièrement un rapport de crédit à la ZEK ou aux principales agences de reporting comme CRIF ou Intrum Justitia. Ce rapport de crédit montre les entrées enregistrées à votre sujet, aussi bien positives que négatives. Examinez attentivement ces données et faites corriger rapidement les erreurs ou les entrées obsolètes.

Erreurs courantes lors d’un contrôle de crédit et comment les éviter

Lorsque vous vous occupez de votre score de crédit, vous pouvez, sans le vouloir, commettre des erreurs. Pour ne pas saboter votre solvabilité, voici les erreurs les plus fréquentes lors d’un contrôle de crédit et comment les éviter:

Erreur 1: Fournir des informations fausses ou incomplètes

Si vous fournissez des informations incorrectes dans les demandes de prêt ou de leasing, vous vous nuisez vous-même. Des données de revenus incomplètes, des dettes dissimulées ou des adresses incorrectes seront découvertes lorsque le prêteur vérifie votre rapport de crédit. De telles incohérences mènent généralement à un refus et peuvent aboutir à une entrée négative.

Comment éviter cette erreur: Remplissez les formulaires de demande de façon honnête et complète. Déclarez vos revenus, vos dépenses et vos obligations. Soumettez rapidement les documents demandés (par exemple, bulletins de salaire, pièce d’identité, extraits bancaires). L’honnêteté et la transparence instaurent la confiance avec la banque. Si vous avez des doutes sur les informations requises, demandez des clarifications au lieu de laisser quelque chose de côté.

Erreur 2: Négliger votre score de crédit

Beaucoup de gens ne pensent à leur score de crédit que lorsqu’ils ont besoin d’un prêt, et sont ensuite surpris des résultats. Sans vérifications régulières, des entrées incorrectes ou des anciennes poursuites peuvent passer inaperçues, affectant négativement votre solvabilité.

Comment éviter cette erreur: Prenez en main votre score de crédit avant qu’il ne devienne urgent. Demandez régulièrement votre rapport de crédit à la ZEK ou à une agence de reporting (généralement contre une petite redevance) et examinez vos données. Si vous trouvez des divergences, comme une dette mal enregistrée que vous avez déjà remboursée, contactez l’agence concernée et faites corriger l’entrée. En examinant proactivement votre crédit, vous pouvez résoudre les problèmes avant que les prêteurs ne les découvrent, évitant ainsi des refus inutiles.

Erreur 3: Prendre les obligations de paiement à la légère

Les paiements en retard ou manqués sont une cause fréquente de mauvais scores de crédit. Les rappels et les poursuites résultent souvent de négligence, comme des factures égarées ou oubliées. Chaque poursuite, même pour des montants jugés faibles, est enregistrée et impacte fortement votre score de crédit.

Comment éviter cette erreur: Créez un plan de paiement organisé. Utilisez des rappels dans votre calendrier, des prélèvements automatiques ou des ordres permanents pour ne pas oublier de factures. Si vous êtes confronté à des difficultés financières et que vous ne pouvez pas effectuer un paiement à temps, contactez vos créanciers rapidement. Souvent, vous pouvez organiser un plan de paiement échelonné ou un report avant que cela n’escalade en poursuite.

Erreur 4: Faire trop de demandes de crédit en même temps

Faire des demandes de prêts personnels auprès de plusieurs banques ou courtiers de crédit en même temps nuit à votre score de crédit. Chaque demande de crédit est enregistrée par le ZEK. Faire plusieurs demandes de crédit en parallèle peut donner une image négative aux banques, laissant penser que vous êtes en grande difficulté financière ou que vos précédentes demandes ont toutes été refusées. Les demandes simultanées auprès de différentes institutions peuvent réduire considérablement vos chances et conduire à des refus successifs.

Comment éviter cette erreur: Soyez stratégique. Soumettez vos demandes de prêt une par une, en commençant par le prestataire qui a le plus de chances d’accepter votre demande. Alternativement, vous pouvez faire appel à un courtier en crédit réputé qui recueille vos informations une seule fois et trouve la meilleure offre pour vous, évitant ainsi de multiples demandes auprès de la ZEK.

En règle générale, la prudence, l’honnêteté et une planification proactive sont les meilleures façons d’éviter les erreurs pendant le processus de contrôle de crédit.

Conclusion: Un bon crédit vous offre une flexibilité financière

Votre score de crédit influence presque toutes vos décisions financières en Suisse, des petits prêts aux cartes de crédit et même aux grands crédits hypothécaires. C’est pourquoi il est crucial de surveiller régulièrement votre score de crédit et de travailler activement à l’améliorer.

Un bon score de crédit vous offre une flexibilité financière non-négligeable: vous aurez un accès plus facile aux prêts et autres produits financiers, bénéficierez de conditions plus attractives comme des taux d’intérêt plus bas et des plafonds de crédit plus élevés, et serez aussi perçu comme un partenaire commercial plus fiable.

Avec un historique de paiements propre, des dettes maîtrisées et des rapports de crédit régulièrement vérifiés, vous posez les bases pour vos projets futurs, que ce soit pour financer une nouvelle voiture, acheter une maison, ou sécuriser des solutions spéciales comme un prêt Lombard garanti par des titres.

En résumé, la solvabilité n’est pas une valeur statique mais quelque chose que vous pouvez influencer positivement avec le bon comportement.